ziektekosten verzekering algemeen

Ziektekosten verzekering
Het is heel belangrijk dat u goed verzekerd bent voor uw ziekte. In het algemeen zijn er twee keuzen:
1. Ziekenfonds, eventueel met aanvullingen
2. Particulier, alleenstaand of gezin
Voor enkele groepen in de maatschappij gelden aparte regels zoals studenten,
Wanneer kunt u in het ziekenfonds?
Om in aanmerking te komen voor het ziekenfonds moet u in ieder geval aan twee criteria voldoen:
1. U bent in loondienst of u ontvangt een uitkering, en
2. Uw inkomen ligt onder de loongrens.
Voor personen van 65 jaar en ouder gelden andere regels.
Bent u zelfstandig ondernemer, dan zijn er eveneens andere criteria van toepassing. Voor personen die alimentatie ontvangen gelden afwijkende regels.

LOONGRENS

De loongrens voor 2003 is vastgesteld op € 31.750,- bruto per jaar. De peildatum is 1 november 2002. Is uw bruto jaarinkomen op die datum hoger dan de loongrens, dan moet u zich vanaf 1 januari 2003 particulier verzekeren. De peildatum 1 november is niet altijd van toepassing. Wanneer u van baan verandert, wordt direct beoordeeld of het nieuwe salaris boven de loongrens ligt.
Als u een inkomen hebt, op grond waarvan u ziekenfondsverzekerd kunt zijn, betekent dat niet automatisch dat u verzekerd bent. Ook niet als uw werkgever of uitkeringsinstantie u bij ons heeft aangemeld. U moet zichzelf binnen 60 dagen na het ontstaan van het recht op de verzekering bij ons aanmelden. Wij schrijven u dan in als verzekerde.
Wanneer u ziekenfonds verzekerd bent en u overschrijdt de loongrens, dan dient u dit te melden bij uw zorgverzekeraar. Meldt dit ook bij uw werkgever of uitkerende instantie, zodat de ziekenfondspremie niet langer op uw loon of uitkering wordt ingehouden.

MEDEVERZEKERDEN
In principe is iedereen beneden de 65 jaar meeverzekerd die tot het huishouden van de hoofdverzekerde behoort. De regeling voor medeverzekering is in het algemeen ook van toepassing op ongehuwd samenwonenden. Om medeverzekerden te kunnen hebben, gelden wel enige voorwaarden. Zo moet tenminste de helft van het totale gezinsinkomen inkomen zijn waarover ziekenfondspremie wordt betaald.
Doorgaans zijn kinderen, ook pleegkinderen, meeverzekerd. Het betreft hier:
· alle kinderen tot 16 jaar;
· studerende kinderen van 16 tot 27 jaar;
· werkloze kinderen van 16 tot 18 jaar;
· werkloze schoolverlaters van 18 tot 21 jaar, zolang zij werkloos zijn, maar niet langer dan twee kalenderkwartalen volgende op het kwartaal waarin de studie of opleiding werd beëindigd;
· zieke of gehandicapte kinderen van 16 tot 27 jaar, tenzij het kind zelf een AAW uitkering heeft;
· kinderen van 16 tot 27 jaar die de huishouding verzorgen of medeverzorgen.
In bijna alle gevallen geldt dat het kind in belangrijke mate op kosten van de hoofdverzekerde moet worden onderhouden. Als uw partner of kinderen niet medeverzekerd kunnen zijn, moet voor hen een particuliere verzekering worden afgesloten. De regeling voor medeverzekering is in het algemeen ook van toepassing op ongehuwd samenwonenden.

OVERGANG VAN ZIEKENFONDS NAAR PARTICULIERE VERZEKERING
Als uw loon niet langer onder de loongrens valt moet u per 1 januari van het volgende jaar uit het ziekenfonds. Voor het antwoord op de vraag of u onder of boven de loongrens valt, moeten alle vaste inkomsten uit dienstbetrekking en/of uitkeringen (op grond waarvan u verplicht verzekerd bent), bij elkaar worden geteld, inclusief een eventueel inkomen uit een ambtelijke dienstbetrekking. Zijn die totale inkomsten meer dan € 31.750,- per jaar, dan bent u niet (langer) verplicht verzekerd.
Om te zien of u in het jaar 2003 verplicht verzekerd bent, is uw inkomenssituatie op 1 november 2002 bepalend. Alleen als u van baan veranderd, wordt direct beoordeeld of het nieuwe salaris boven de loongrens ligt. Als in de loop van het jaar uw dienstverband eindigt of uw uitkering stopt, heeft u geen recht meer op de ziekenfondsverzekering. Als uw ziekenfondsverzekering eindigt moet u uw ziekenfonds hiervan mededeling doen, zodat u kunt worden uitgeschreven.

Student
StandaardPakketPolis voor studenten

Als je voor het eerst gaat studeren aan een HBO, of WO instelling en WSF-studiefinanciering ontvangt, dan ben je verplicht je particulier te verzekeren.
Hetzelfde geldt als je een MBO-opleiding volgt en 18 jaar
wordt of als je al 18 bent als je met een MBO-opleiding begint.
In al deze gevallen krijg je dan recht op een StandaardPakketPolis.
Deze verzekering moet je afsluiten binnen vier maanden na het begin van je studie of na je 18e verjaardag.

Ben je met je ouders bij het ziekenfonds verzekerd, dan vervalt voor jou deze verzekering en moet je zelf een StandaardPakketPolis voor studenten afsluiten.
Ben je met je ouders particulier verzekerd, dan kun je die verzekering meestal door laten lopen.
Vaak is het goedkoper als je zelf een StandaardPakketPolis afsluit.

Studeerde je al voor 1 augustus 1997 en zijn je ouders ziekenfondsverzekerd,
dan kun je tot het einde van je opleiding nog in het ziekenfonds blijven. Ook als je een bijbaantje hebt, blijf je op grond daarvan gewoon in het ziekenfonds.
Voor jou verandert er dus niets.

 

 

Wat doet de notaris voor het opmaken van de hypotheekakte?

Recht van hypotheek
De koop van een huis staat of valt meestal met de financiering ervan. Voor de financiering doet de koper vaak een beroep op een bank, een verzekeringsmaatschappij of een pensioenfonds. Wie geld leent voor de aankoop van een huis, verleent hypotheek. Dat betekent dat het huis onderpand wordt om de financier de zekerheid te geven dat hij het door hem geleende geld weer terug krijgt. De wet geeft hem het recht bij openbare verkoop van het huis zijn vordering (als de eigenaar in gebreke blijft met aflossing van de hypotheek) bij voorrang te verhalen op de opbrengst, dus voor de andere schuldeisers. Dit recht van hypotheek wordt verleend door de eigenaar. Zodra het recht van hypotheek aan de financier is verleend, wordt deze hypotheekhouder. Het huis waarop de hypotheek rust is het onderpand.

Hypothecaire leningen
De verschillen tussen hypothecaire leningen bestaan voornamelijk uit de wijze van aflossing. De belangrijkste vormen zijn de lineaire hypotheek, de annuïteitenhypotheek en de hypothecaire lening met levensverzekering (spaarhypotheek). Bij een lineaire hypotheek betaalt u jaarlijks steeds een zelfde bedrag (aflossing) terug; de jaarlijks te betalen rente neemt telkens af omdat de hoofdsom ieder jaar minder wordt. Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u jaarlijks hetzelfde bedrag aan rente plus aflossing gedurende de gehele looptijd van de hypotheek; in het begin betaalt u veel rente en weinig aflossing, aan het einde betaalt u veel aflossing en weinig rente. Bij een hypotheek met levensverzekering betaalt u de normale rente maar lost niet af; in plaats van aflossing betaalt u een premie voor een levensverzekering; de uitkering van de levensverzekering wordt later gebruikt om de lening af te lossen (varianten hiervan zijn de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek).

Deze vormen hebben elk hun eigen voor- en nadelen. Laat u adviseren over de voor u meest aantrekkelijke vorm, mede met het oog op de aftrekbaarheid van rente op leningen voor de inkomstenbelasting.

Overlijdensrisicoverzekering
Financiers willen meestal alleen een hypothecaire lening verstrekken als de geldnemer een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Betaling van rente en aflossing zijn afhankelijk van het inkomen van de geldnemer. Als die overlijdt, dan valt het inkomen weg en zouden de erfgenamen het huis moeten verkopen omdat zij rente en aflossing niet kunnen betalen. Om dat te voorkomen wordt een overlijdensrisicoverzekering gesloten. Met de uitkering daarvan wordt bij voortijdig overlijden van de schuldenaar de hypothecaire lening afgelost. Daarna hebben de erfgenamen een hypotheekvrij huis. Laat u goed adviseren over de wijze waarop u deze verzekering het beste kunt afsluiten. Vooral als partners het huis samen kopen is het van belang wie de verzekering afsluit en wie de begunstigde is. De overlijdensrisicoverzekering kunt u het beste laten ingaan op de dag waarop de offerte voor de hypothecaire lening wordt aangegaan, doch in ieder geval op de dag dat u de hypothecaire lening accepteert.

Bijzondere bepalingen
Het recht van hypotheek is in de wet met een aantal waarborgen omgeven waarmee de financier kan rekenen op terugbetaling van de verstrekte lening. De sterkste waarborg is het recht van de financier om het onderpand in het openbaar te doen verkopen [veilen] als de schuldenaar niet aan zijn verplichtingen voldoet. Uit de opbrengst van de openbare verkoop kan de financier bij voorrang de openstaande schuld voldoen. Twee andere waarborgen zijn de zaaksvervanging en het huurbeding.

Zaaksvervanging houdt in dat een eventuele schadeverzekeringsuitkering wordt belast met een pandrecht ten behoeve van de hypotheekhouder (de financier): de zekerheid in de vorm van het huis kan worden vervangen door pandrecht op de vordering op de verzekeraar (de vordering op de verzekeraar is onderpand in plaats van het huis). Deze waarborg is van belang bij brand of andere belangrijke schade waardoor het huis als onderpand sterk in waarde vermindert of zelfs waardeloos wordt. In de hypotheekakte wordt daarom vermeld dat de koper het onderpand (het huis) moet verzekeren tegen brand en andere gevaren. De hypotheekhouder (de financier) heeft de wettelijke bevoegdheid om in de hypotheekakte te laten opnemen dat de eigenaar zonder zijn toestemming het onderpand niet mag verhuren of verpachten en dat hij bovendien de huur of pacht niet voor lange tijd vooruit mag laten betalen. Deze bevoegdheid vloeit voort uit het risico dat een onderpand bij openbare verkoop in dergelijke gevallen aanzienlijk minder zal opbrengen. Dit zogeheten huurbeding wordt ook in de openbare registers ingeschreven. Als een huis dan toch zonder toestemming wordt verhuurd en/of de huur voor lange tijd vooruit wordt betaald, dan hoeft de bank daar - na toestemming van de President van de Rechtbank bij openbare verkoop geen rekening mee te houden. De huurder zal in zo'n geval het huis moeten ontruimen. Als de huurder in het huis mag blijven wonen, dan moet hij aan de nieuwe eigenaar opnieuw huur betalen. Iedere huurder kan in de hypotheekakte betreffende het huis nagaan hoe zijn rechten liggen. Deze akte is immers in de openbare registers ingeschreven.

Akte ondertekenen
De notaris stelt zowel de leveringsakte als de hypotheekakte op. De eigenaar van het huis, de financier en de notaris ondertekenen de hypotheekakte. De financier laat zich daarbij meestal vertegenwoordigen door een medewerker van het notariskantoor. Indien het huis ook door de echtgenoot van de eigenaar zal worden bewoond, moet deze toestemming geven voor de hypotheekvestiging. De notaris zorgt ervoor dat het recht van hypotheek en de verdere bijzonderheden worden ingeschreven in de openbare registers.

Schuld afgelost
Het recht van hypotheek vervalt meestal nadat de lening geheel is afgelost. De notaris maakt dan de inschrijving in de openbare registers ongedaan. Dit gebeurt bij een notariële akte van vervallenverklaring (royement). De hypotheekhouder (de financier) moet hiervoor toestemming geven. Als de hypotheekhouder (de financier) een particulier is, dan doet de huiseigenaar er goed aan zelf in de gaten te houden dat een akte van royement wordt opgemaakt na aflossing van schuld.
Bij overlijden van de financier behoeven de erfgenamen immers niet op de hoogte te zijn van het feit dat de schuld wel is afgelost maar de inschrijving van het hypotheekrecht nog niet officieel is doorgehaald.

 

Bron notaris.nl